25.04.2016. На днях Госдума приняла в первом чтении законопроект об административной ответственности для страховых компаний, отказывающихся заключать с автовладельцами договор ОСАГО либо навязывание дополнительных услуг для юридических и физических лиц. Документ предусматривает штрафы от 100 тысяч до 500 тысяч рублей для компаний и 5 тысяч - для агентов и брокеров.
скрытый текст
По мнению экспертов, именно такой навязчивый сервис, когда страховщики в ряде регионов отказывались заключать договор ОСАГО или при его заключении требовали от клиента в нагрузку застраховать жизнь и здоровье любимой тещи или тому подобное, и послужил стимулом для массового появления фальшивых "автогражданок". Ну а практически двукратное повышение стоимости полисов стало последней каплей в чаше терпения автолюбителей. Напасть приобрела столь угрожающие размеры (по данным Российского союза автостраховщиков, количество "липовых" полисов перевалило за 1 миллион), что принято решение с 1 июля этого года ввести в оборот новые бланки ОСАГО. 21 апреля их продемонстрировали общественности.
"Одна из причин роста количества поддельных полисов ОСАГО - повышение с апреля 2015 года базовых тарифов в среднем в 1,5 раза. Вторая причина - низкая грамотность населения в части страхования, вследствие которой потребители приобретают полисы несуществующих компаний, - рассказала "РГ", гендиректор "Независимость-Финсервис" Наталья Жильцова, - правда, некоторые идут на такой шаг осознанно, рискуя нарваться на большой штраф, а в случае ДТП ущерб придется возмещать из своего кармана. Подпитывает теневой рынок и труднодоступность легального страхового сервиса в регионах, где в силу высокой убыточности ОСАГО страховщики присутствуют лишь номинально. Распознать поддельный полис сложно. Он также имеет номер, подписи и печати".
"Проблема поддельных полисов не всегда связана с желанием сэкономить, - готов поспорить начальник отдела логистических операций DPD в России Дмитрий Воеводин, - зачастую полис оформляется не в штаб-квартире, а в региональном отделении страховой компании по пути на работу или заказывается с доставкой в офис. Такие полисы один в один как настоящие, с квитанцией об оплате с печатью страховщика. Несколько лет назад подобным образом я получил абсолютно легальный, но незарегистрированный у страховщика полис КАСКО с чеками. Компания, принимая во внимание все предоставленные документы, произвела выплату по страховому случаю, но еще полтора-два месяца я был свидетелем по делу о мошенничестве".
Перелом в этой ситуации, считает эксперт, может наступить, если появится единый реестр страховых полисов, где каждый клиент может получить необходимую информацию по своему полису КАСКО или ОСАГО.
"При приобретении полиса рекомендуется проверить его на официальном сайте Российского союза автостраховщиков", - советует автовладельцам адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов "Де-Юре" Антон Пуляев.
Ситуация с фальшивыми полисами типична для многих российских городов.
Так, в марте в Питере подсчитать, сколько фальшивых полисов попадется на дорогах, взялись активисты движения "Нет поддельному ОСАГО". Только за один день при помощи сайта Российского союза автостраховщиков было выявлено десять ненастоящих документов. Конкретную цифру по городу эксперты назвать затрудняются, однако считают, что в Северной столице ситуация чуть лучше, чем по стране в целом. "В Петербурге, скорее всего, доля поддельных полисов ОСАГО в обращении ниже, это связано с уровнем культуры и финансовой грамотности населения. Но и для петербургских компаний рост числа фальшивых полисов стал довольно серьезным фактором: весь страховой рынок находится сейчас в сложной ситуации, а основные драйверы рынка - ОСАГО и ДМС", - комментирует президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Ирина Лукашевич.
По словам специалиста, в ближайшее время доля подделок серьезно не вырастет, но проблема останется - "в пять минут такие вопросы не решаются". При этом в Петербурге известны случаи, когда по одному и тому же делу проходили около 30 пострадавших. Но мошенников чаще найти не удается, как и вернуть деньги.
В Свердловской области, по данным полиции, резкий рост числа выявленных поддельных полисов ОСАГО начался с середины прошлого года. По данным регионального управления МВД России, в 2015 году было возбуждено около трех десятков уголовных дел по статье 327 УК РФ (Подделка документов, подразумевает максимальное наказание - лишение свободы сроком до двух лет). При этом в госавтоинспекции сообщили, что реальный объем фальшивых полисов на руках автовладельцев намного больше, однако перед ведомством не стоит задача проверять предъявленные на проверку бланки ОСАГО на подлинность.
"Инспектор на дороге обращает внимание только на сам факт наличия полиса, - отметила начальник отделения пропаганды управления ГИБДД ГУ МВД России по Свердловской области Татьяна Бердникова. - По федеральной базе данных они "пробиваются" только при совершении регистрационных действий с машиной, например, при постановке на учет. В этом случае о факте обнаружения фальшивки мы сообщаем в полицию. За три месяца нынешнего года в полицию было передано 20 таких дел".
Информацию о том, что выявленные факты - лишь вершина айсберга, подтверждают и страховщики. Более точных данных нет: компании не рвутся обнародовать реальные объемы отказов в выплатах, опасаясь подмочить репутацию: появление на рынке поддельных или "зеркальных" бланков означает, что сбытом документов "на сторону" занимается кто-то из своих.
Как отмечает руководитель уральского отделения РСА Вячеслав Тарасов, большинство автовладельцев, приобретающих поддельный полис, знает на что идет. За сумму 500-1500 рублей, в разы отличающуюся от реальной, человек покупает возможность избежать штрафа за езду без "автогражданки". И лишь примерно каждый десятый обладатель "липового" полиса попадается на удочку мошенников.
В Госавтоинспекции Новосибирска затруднились назвать конкретное число случаев мошенничества с полисами, ссылаясь, что они попадают в общее число подделок. Громких разоблачений нелегальных торговцев тоже не было. В то же время, по данным председателя комиссии по обеспечению работы служб аварийных комиссаров Сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков Оксаны Косицкой, в Сибири за 2014-2015 годы количество случаев выявления поддельных полисов ОСАГО выросло в три раза.
Подделка полисов ОСАГО и их сбыт, по мнению страховщиков, - хорошо налаженный бизнес, который приносит мошенникам огромные деньги. Правда, эксперты затрудняются оценить объем нелегального рынка. Во-первых, нет полной картины, во-вторых, конечная стоимость поддельных полисов очень отличается: кто-то продает их за одну тысячу рублей, кто-то дороже.
"На мой взгляд, существует четкая зависимость между практикой использования поддельных полисов и деятельностью так называемых автоюристов. Нередко они оказываются на месте ДТП раньше сотрудников ГИБДД и сразу предлагают автовладельцу деньги. Как правило, они платят небольшую сумму, но автовладельца подкупает то, что это происходит сразу. Однако в результате сумма заплаченных автовладельцем налогов может в несколько раз превышать размер полученных от автоюристов средств. Впоследствии мы получаем письма от клиентов с просьбой разобраться в ситуации, ими же созданной", - говорит руководитель управления методологии обязательных видов "АльфаСтрахование" Денис Макаров.
Спасет ли ситуацию введение новых бланков ОСАГО? На время - да. Мошенникам, чтобы подделать свежий бланк, необходимо время. По мнению экспертов, полисы ОСАГО нужно переводить в "цифру". И присмотреться, как выкрутились из аналогичной ситуации в ЕС. "В Европе такой вопрос был решен системно еще более 10 лет назад, когда обязательные виды страхования были переведены в социальную среду обеспечения граждан. В странах ЕС из официального дохода гражданина вычитаются страховые отчисления на автомобильное страхование, что бывает предусмотрено Трудовым договором либо законодательством. Но к нашей действительности такая система не применима. Ведь в России у множества людей остается заработная плата в конвертах, - рассказал "РГ" старший вице-президент по развитию телематики компании Meta System Алексей Шипулин. - Если рассматривать практику добровольного страхования в Европе, то там все страховые посредники: агенты, финансовые институты, даже станции технического обслуживания работают в единых системах обмена электронной информацией по совершенным операциям. Человек, приобретая услугу, всегда может удостовериться в качестве продукта и тем более в легальности операции".
По мнению экспертов, для России может сработать подход, аналогичный существующему при страховании туристов, выезжающих за рубеж. То есть полис виртуально или на бумаге заводится на каждый автомобиль за символическую плату, скажем, тысячу рублей. Но при наступлении страхового случая его надо будет активировать, доплатив оставшуюся сумму, которая рассчитывается, как и сейчас, исходя из возраста и стажа водителя, мощности двигателя, наличия ДТП в предыдущем году и, возможно, количества или суммы выписанных ранее штрафов и т.д. Хотя уже сейчас понятно, что эта идея вызовет яростный протест страховщиков: сборы от ОСАГО составляют весомую долю бюджета компаний, а большинство водителей все-таки ездят аккуратно.
25.04.2016. Еще два года назад автовладельцев было сложно убедить, что КАСКО с франшизой может быть выгодным. Доля таких страховок в портфеле крупных страховщиков достигала 10-15 процентов. Сегодня у многих крупных компаний доля таких договоров достигает 60 процентов, а франшиза является одним из наиболее распространенных и очевидных механизмов снижения стоимости полиса. Эксперты уверены: объем КАСКО с франшизой будет только расти.
скрытый текст
Девальвация рубля и рост цен на иностранные запчасти вынудили страховщиков повысить цены на КАСКО, в результате классический полис добровольного автострахования стал фактически продуктом премиум-класса. Если еще два года назад автовладелец страховал свой автомобиль за 50-70 тысяч рублей, то сегодня такая же страховка обойдется ему в 120-150 тысяч. Очевидно, что люди хотят защитить себя КАСКО и ищут возможность сэкономить.
Автовладелец Елена Белова положительно относится к добровольному страхованию с франшизой. По ее словам, это позволяет снизить затраты страхователя, особенно если он не часто обращается за устранением повреждений или не обращается совсем.
"Мне было интересно страхование двух рисков - угона и полного уничтожения. Вариант с франшизой показался наиболее привлекательным. Цена полиса для моего авто с применением франшизы в 30 тысяч рублей снизилась на 45 процентов. Автомобилю уже 4 года, гарантия закончилась, а стоимость ремонта для моей марки страховщики оценивают как высокую. В будущем при продлении полиса буду принимать решение исходя из условий, которые предложит страховая компания. Если разница в цене будет несущественной, оформлю без франшизы", - говорит Елена.
Читайте также
Фото: PhotoXPress.ru
Новые мобильные приложения приведут к экономии на КАСКО
Сегодня объем полисов с франшизой в портфелях страховщиков растет. Например, в "Ингосстрахе" в 2014 году доля КАСКО с франшизой составляла около 4, в 2015 году - около 13 процентов. Доля продукта "Франшиза со второго случая" - уже около 25 процентов. В СГ УРАЛСИБ доля КАСКО с франшизой сегодня составляет более половины, в СК "МАКС" - за первые месяцы 2016-го преодолела отметку в 60 процентов (было 10-15 процентов).
Размер скидки по франшизе зависит от конкретных условий по продукту. В целом владелец с хорошей безаварийной историей и со стажем вождения более 10 лет и возрастом более 35 лет может сэкономить на франшизе до 60 процентов. За последние несколько лет страховые компании проделали серьезную работу по повышению привлекательности франшизы для клиентов. Еще три-четыре года назад можно было встретить предложение, когда размер франшизы давал идентичную скидку, например, франшиза в 5 тысяч рублей давала скидку в 5 тысяч на полис, что было невыгодно.
Акцент: При выплате страхового возмещения за вычетом франшизы нельзя говорить о полном покрытии убытков
"Чаще всего полисы с франшизой покупают водители автомобилей среднего ценового сегмента. При этом мы обнаружили тенденцию: чем дороже автомобиль, тем больший размер франшизы выбирает его владелец, - говорит Мария Барсова, руководитель департамента страхования имущества и автострахования СГ УРАЛСИБ. - Уже в этом году средний размер франшизы, по нашим оценкам, составит 15-20 тысяч. Связано это с желанием клиентов сэкономить, но не отказываться полностью от страховой защиты. Также среди водителей растет понимание, что такое франшиза".
Наиболее популярной является безусловная франшиза: когда в любом случае есть сумма, которую страховщик не компенсирует. Менее распространена "условная" франшиза, которая применяется, если размер ущерба ниже установленного порога, например 50 тысяч рублей. В таком случае страховая компания не выплачивает ничего до 50 тысяч рублей, но выплачивает полную сумму, если сумма ущерба превысила порог.
Смотрите также
Фото: Сергей Куксин/ РГ
ВС РФ: Выплаты по КАСКО не должны зависеть от возраста машины
"Последнее время популярность набирают "динамическая" франшиза и франшиза "со второго страхового случая". Первая увеличивается с каждым последующим страховым событием (например, 10 тысяч рублей на первый случай, 20 тысяч - на второй, и 30 тысяч рублей - на третий), а вторая не применяется при первом убытке, но применяется начиная со второго и далее страхового случая. Пока являются достаточно редкими примеры использования страховыми компаниями франшизы на "повреждение лакокрасочного покрытия", когда не оплачиваются сколы и царапины, полученные во время эксплуатации, но при этом полноценно оплачивается ремонт - при серьезных повреждениях или ДТП. Однако такой тип франшизы является наиболее понятным для клиентов и может получить широкое распространение в ближайшее время", - говорит Денис Гаврилов, независимый эксперт в области страхования.
Адвокат Ирина Кузнецова предупреждает, потребитель при покупке полиса с процентной франшизой не оценивает адекватно размер ремонта, который ему придется нести самостоятельно по каждому страховому случаю: "Процент франшизы устанавливается от страховой стоимости автомобиля. Например, если автомобиль стоит 500 тысяч рублей, а франшиза установлена в размере "всего" 5 процентов, то по каждому страховому случаю водитель будет вынужден оплатить самостоятельно 25 тысяч. Необходимо сразу на этапе подписания договора КАСКО просчитать сумму франшизы в денежном эквиваленте, иначе есть риск просто не окупить страховку". Еще, по словам адвоката, не все водители, которые получили страховую выплату по КАСКО за вычетом франшизы, знают, что франшизу возможно возместить в рамках полиса ОСАГО. "Законом предусмотрена полная компенсация причиненных убытков. При выплате страхового возмещения за вычетом франшизы нельзя говорить о полном покрытии убытков", - резюмирует Ирина Кузнецова.
Читайте также
Фото: Алексей Мальгавко/ РИА Новости
Единый агент ОСАГО начнет работу в регионах РФ с 1 июня
По прогнозам Raxel Telematics, в ближайшие 10 лет рынок автострахования сильно изменится: более 90 процентов автомобильных страховок в мире будут продаваться c использованием телематики в мобильных приложениях, а их стоимость снизится как минимум на 20 процентов, потому что каждый водитель будет платить не "среднюю по больнице" сумму, а только за себя.
Существует несколько категорий водителей, которым страхование с телематикой особенно выгодно. Например, это молодые автовладельцы с небольшим стажем вождения. Согласно стандартным страховым факторам у них высокие риски и, соответственно, очень высокая цена страховки. Однако, по данным Raxel Telematics, более 40 процентов водителей до 25 лет со стажем до 5 лет ездят гораздо аккуратнее автовладельцев возраста 35+ с 10-летним и более стажем. Доказать свое попадание в эти 40 процентов и получить гораздо более выгодное предложение можно будет только с помощью телематики.