Взрослая социальная сеть |
QUOTE (ҐенҐа @ 10.05.2012 - время: 09:06) |
примерно потому как лень считать точно |
QUOTE (GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 03:29) |
Так уж получилось, что в сладкое докризисное время мне "посчастливилось" взять кредиты в двух украинских банках. И вот сейчас я решил проверить правильно ли они начисляют мне остаток по кредиту и вдруг понял, что цифры, декларируемые банками не совпадают с теми, которые получаются у меня, причем значительно и не в мою пользу. Хочу перепроверить свои вычисления. Просьба к форумчанам, сведущим в математике и финансах решить такую задачку: 5 января 2010 года был взят кредит на сумму 80 тысяч долларов под 12,3% годовых. Ежемесячный платеж (Аннуитет, одинаковые ежемесячные платежи) составляет 1000 долларов. Первый платеж был 5 февраля 2010 года, последний - 5 мая 2012 года. Какой должен быть остаток по телу кредита по состоянию на 5 мая 2012 года (после последнего платежа)? |
QUOTE (GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 11:55) |
если моя методика - правильная |
QUOTE (Duhovnik @ 10.05.2012 - время: 11:59) | ||
уточни плиз еще пару моментов: 1)какая была комиссия за выдачу/оформление кредита? (во многих банках она была и есть) 2)12,3% годовых по условиям договора точно идут на остаток? Или формируются из нескольких % ставок, включая ставку за резервирование, некоторые из которых начисляются ежемесячно фиксированно от суммы договора? 3) есть ли страховки которые ежегодно добавляются в тело кредита? 4) Просрочки были/нет? А если были то какие штрафы и % предусмотрены при просрочкам? |
QUOTE (corwinnt @ 10.05.2012 - время: 13:10) |
Дата платежа: 05/02/10 Входящий остаток: 80000.00 Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10) Погашение тела кредита: 164.27 (1000-835.73) |
QUOTE (GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 23:18) | ||
corwinnt, спасибо за ответ! Вопрос действительно гипотетический. Но Вы предоставили просто цифры. Можно ли узнать по какой формуле получаем: "Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)" Как получилась цифра 835,73? Duhovnik, данный пример я взял только для того, чтобы понять методику расчета. На самом деле в моих договорах цифры несколько другие. поэтому: 1) комиссия за выдачу кредита была, но на тело кредита она никак не повлияла, поэтому предлагаю ее не учитывать. 2) ставка одна - 12,3% годовых и она идет на остаток кредита. 3) страховки платятся отдельно и на тело кредита не влияют 4) просрочек, штрафов и пени не было. |
QUOTE (GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 23:18) |
"Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)" Как получилась цифра 835,73? |
QUOTE (GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 23:18) |
1) комиссия за выдачу кредита была, но на тело кредита она никак не повлияла, поэтому предлагаю ее не учитывать. |
QUOTE (GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 23:18) |
2) ставка одна - 12,3% годовых и она идет на остаток кредита. |
QUOTE (Carnyx @ 10.05.2012 - время: 16:34) |
ну и если мне не изменяет память там проценты каждый день начисляются потому на общий остаток будет влиять даже день погашения там в одном месяце пятого в другом десятого и т.д. |
QUOTE (corwinnt @ 11.05.2012 - время: 00:29) |
Дальше просто - 80000*(12.3/100%)*(31/365) = 835.7260273972, то есть 835,73. |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 01:20) |
Тогда, по вашей формуле в течение года получаем: 1)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04 2)101,04*(12.3/100%)*(28/365) = 0,96 3)102*(12.3/100%)*(31/365) = 1,07 |
QUOTE (corwinnt @ 11.05.2012 - время: 01:31) |
Не получаем. Проценты на проценты не начисляются и во второй строке не 101,04, а всё те же 100 ( и в третьей не 102, а 100). |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 01:55) |
Заборгованность - это, я так понимаю, остаток по телу кредита |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 01:55) |
остаток = тело кредита + начисленные за месяц проценты - платеж |
QUOTE (corwinnt @ 11.05.2012 - время: 02:10) |
Логика такая - тебе дали в пользование деньги (тело кредита). За пользование ими ты платишь мзду (проценты). Но процентами ты не пользуешься и стало быть не платишь за них. Штрафы и пени за несвоевременные платёжи (просрочка) к процентам никакого отношения не имеют. |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 03:24) |
Я понимаю, что Вы хотите сказать, но это юридическая сторона вопроса. |
QUOTE (камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:04) |
Понять и высчитать математическую формулу по которой работают наши банки разве что Перельман в состоянии |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 03:24) |
меня интересует лишь правильная формула, которая в результате, при ежедневных начислениях процентов даст общий годовой процент - 12,3%. Именно для наглядности, для проверки правильности формулы, я предположил, что ежемесячный платеж равен нулю. |
QUOTE (камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:30) |
в случае невозврата кредита или задержки по платежам - просто отнять |
QUOTE (камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:49) |
насколько я понимаю банк дает в кредит деньги своих вкладчиков а не свои собственные тоесть по сути рискует чужими деньгами |
QUOTE (камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:49) |
но большую часть процентов за этот риск оставляет себе ! |
QUOTE (камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:49) |
Почемуто мне кажется что владелец банка при любом раскладе в убытке не окажется |
QUOTE (corwinnt @ 11.05.2012 - время: 11:35) |
Вот Ваши же цифры, но в правильном варианте: 1)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04 2)100*(12.3/100%)*(28/365) = 0,94 3)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04 4)100*(12.3/100%)*(30/365) = 1,01 5)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04 6)100*(12.3/100%)*(30/365) = 1,01 7)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04 8)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04 9)100*(12.3/100%)*(30/365) = 1,01 10)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04 11)100*(12.3/100%)*(30/365) = 1,01 12)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04 Сумма - 12.26 (~12.3, разница - за счёт округления), как и заказывали. То есть: долг по кредиту: 100 долг по процентам: 12.26 Ну и банальная арифметика ясно подсказывает, что сумма дней в 12 месяцах - это число дней в году и она банально сокращается с 365 :) |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 13:25) |
Итак, если так, как Вы говорите - то получается, что ежедневные/ежемесячные проценты начисляются не на остаток задолженности, а на начальную сумму кредита. А в договоре сказано, что они начисляются на остаток (я ранее дословно воспроизвел). |
QUOTE (corwinnt @ 11.05.2012 - время: 14:10) |
1) Начисление: 100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04466 -> проценты: 1.04466, тело: 100 Погашение: 25 = 1.04466+23,95534 -> проценты: 0, тело: 100-23,95534=76.04466 2) Начисление: 76.04466*(12.3/100%)*(28/365) = 0,71753 -> проценты: 0,71753, тело: 76.04466 Погашение: 25 = 0,71753+24.28247 -> проценты: 0, тело: 76.04466-24.28247=51.76219 3) Начисление: 51.76219*(12.3/100%)*(31/365) = 0,54074 -> проценты: 0,54074, тело: 51.76219 Погашение: 25 = 0,54074+24,45926 -> проценты: 0, тело: 51.76219-24,45926=27.30293 4) Начисление: 27.30293*(12.3/100%)*(30/365) = 0,27602 -> проценты: 0,27602, тело: 27.30293 Погашение: 25 = 0,27602+24,72398 -> проценты: 0, тело: 27.30293-24,72398=2,57895 Остаток: 2,57895 |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 18:59) |
Дело в том, что я считаю, что предложенный Вами метод ошибочен, причем ошибочен заведомо. |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 18:59) |
И тогда должно быть так: 1) Начисление: 100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04466 -> проценты: 1.04465, тело: 100 Погашение: 25 -> проценты: 1,04466, тело: 100-25=75 |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 18:59) |
Все из-за того, что Вы в этом примере начисляете процент на процент, а я нет. |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 18:59) |
На самом деле, я считаю, что надо брать как раз процент на процент, но в этом случае предложенная Вами формула таки ошибочна, вот только не знаю как Вам это доказать. |
QUOTE (corwinnt @ 11.05.2012 - время: 19:26) | ||
В каком месте я это делал, покажите, пожалуйста. |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 20:10) |
Начисление: 100*((1+12,3/100)^(31/365) )= 100,99011 -> проценты: 0,99011, тело: 100 |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 20:25) | ||||
Начисление: 100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04 -> проценты: 1.04, тело: 100 Погашение: 25 = 1.04+23,96 -> проценты: 0, тело: 100-23.96=76.04 Вы на остаток по кредиту (100) начислили проценты (1,04) и отняли платеж (25)... |
QUOTE (corwinnt @ 11.05.2012 - время: 21:42) | ||||||
Где здесь и далее сумма 1.04 умножается на 12.3, покажите ещё раз. Где проценты на проценты? Начисление шло на кредитную, а не на процентную задолженность. Это два. |
QUOTE (corwinnt @ 11.05.2012 - время: 21:42) | ||
GoodUncle, объясните себе и присутствующим, откуда взялось выделенная синим возведение в степень, хотя там по всем законам божеским и человеческим должно быть умножение. |
QUOTE (corwinnt @ 11.05.2012 - время: 00:42) |
Это никак не связанные вещи. Реально делать проводка начисления процентов каждый день на все кредиты - бред. Хотя бы из-за ошибок округления. |
QUOTE (Carnyx @ 11.05.2012 - время: 23:13) |
Батенька, да вы двоечник. Операционный день банка ежедневно при закрытии дня производит начисления как процентов по кредитам так и по депозитам по каждому договору. Это выражается бухгалтерской проводкой (вот только дело было 6 лет назад уже точно не помню) с 7 го на 8-й класс или наоборот |
QUOTE (Carnyx @ 11.05.2012 - время: 23:13) |
А к моменту совершения платежей осуществляется разовая проводка на клиентские счета |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 22:28) |
Я ДЕЙСТВИТЕЛЬНО хочу найти истину. Я хочу понять как ДОЛЖНО БЫТЬ, а не как делается. Потому как я сомневаюсь, что делается правильно. |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 22:28) |
Вот где происходит умножение процента на процент в Вашем методе: 1) остаток = 100+100*(12.3/100%)*(31/365)-25=76,04. |
QUOTE (GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 23:13) |
Так как необходимо умножать проценты на проценты. Я в этом уверен |
QUOTE (corwinnt @ 12.05.2012 - время: 02:31) |
Восьмой класс - это не реальные деньги, это даже даже не внебаланс, на нём можно учитывать всё, что угодно, даже число листов бумаги в принтере у секретарши. Это я к тому, что возможно тот конкретный ОДБ действительно формировал такие виртуальные проводки (правда точно не с седьмого класса - это как раз реальные деньги), но я с таким не сталкивался. Чаще по закрытии дня просто апдейтится таблица с процентными числами (суммируется с текущими остатками), чтобы не парить мозги при расчёте процентов за период при переменном остатке, а просто умножить сумму остатков за каждый день на ставку и разделить на число дней в году. Если тот ОДБ делал такие виртуальные проводки, то он должен был делать их в тысячных долях копейки, потому что иначе ошибки округления будут космическими, особенно если кредиты мелкие. |
QUOTE (Carnyx @ 12.05.2012 - время: 05:27) |
эти "виртуальные проводки" не с бухты барахты делаются и это не фантазия безумного програмиста. Это часть бухгалтерского учета банка участвующая в расчете прибылей и убыткое в налоговом учете. |
QUOTE (GoodUncle @ 12.05.2012 - время: 03:47) |
corwinnt, спасибо, все подробно еще раз разжевали, но ЭТО, то как делается сейчас, я понял еще по предыдущим постам. Я понял, что юридически проценты должны начисляться только на остаток тела кредита. |
QUOTE (GoodUncle @ 12.05.2012 - время: 03:47) |
Но в приведенных Вами примерах действуют две разные формулы: 1)если платеж больше начисленных процентов - одна формула; 2)если платеж меньше или равен начисленным процентам - вторая формула. |
QUOTE (GoodUncle @ 12.05.2012 - время: 03:47) |
Второй вариант - исключение, когда, например, у плательщика временно нет денег или просто забыл вовремя заплатить. Ведь банки на таких условиях деньги не выдают |
QUOTE (GoodUncle @ 12.05.2012 - время: 03:47) |
Но опять-же в случае второго варианта на плательщика насчитываются пеня, которая значительно больше начисляемых процентов. |
QUOTE (GoodUncle @ 12.05.2012 - время: 03:47) |
В общем нас интересует первый вариант и формула по этому варианту. |
QUOTE (GoodUncle @ 12.05.2012 - время: 03:47) |
А в Вашей формуле по этому варианту: во первых, идет начисление процентов на проценты (хоть Вы от этого и открещиваетесь) - я это четко указал в своем посте и даже раскрасил для наглядности; во вторых, годовой процент получается больше, чем заявленные 12,3%. |
Рекомендуем почитать также топики: Обсуждаем новый орден А может сделать офицальными некоторые праздники? нейтральная ли мы страна? Обычаи, обряды, гадания и т.д. Банкоматы... |