Взрослая социальная сеть |
QUOTE (GoodUncle @ 13.05.2012 - время: 19:11) |
corwinnt, мы удаляемся от сути. Вы в десятый раз объясняете юридическую сторону. |
QUOTE (GoodUncle @ 13.05.2012 - время: 19:11) |
С этим все понятно и никто не спорит. |
QUOTE (GoodUncle @ 13.05.2012 - время: 19:11) |
Я считаю, что правильная формула такая (^ - значек возведения в степень, три в квадрате: 3^2 = 9): 1) Начисление: 100*((1+12,3/100)^(31/365) )= 100,99011 -> проценты: 0,99011, тело: 100 |
QUOTE (GoodUncle @ 13.05.2012 - время: 19:11) |
Сомнения в правильности начисления. |
QUOTE (GoodUncle @ 13.05.2012 - время: 19:11) |
Я уверен, что мне неправильно начисляются проценты. Начисляются больше, чем должно быть. |
QUOTE (GoodUncle @ 13.05.2012 - время: 19:11) |
При месячном платеже около 4000$ - это существенная сумма. |
QUOTE (GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 03:29) |
5 января 2010 года был взят кредит на сумму 80 тысяч долларов под 12,3% годовых. Ежемесячный платеж (Аннуитет, одинаковые ежемесячные платежи) составляет 1000 долларов. Первый платеж был 5 февраля 2010 года, последний - 5 мая 2012 года. Какой должен быть остаток по телу кредита по состоянию на 5 мая 2012 года (после последнего платежа)? |
QUOTE (GoodUncle @ 13.05.2012 - время: 19:11) |
Получается, что я плачу не 12,3% годовых, а более 13%. Я пытаюсь объяснить Вам именно это. |
QUOTE (камоэнс @ 14.05.2012 - время: 12:03) |
По моему он тебя достал |
CODE |
+-------+---------+---------+--------+---------+ |Дата |Входящий |Погашение|Проценты|Исходящий| |мм/гггг|остаток |кредита | |остаток | +-------+---------+---------+--------+---------+ |02/2010| 80000.00| 164.27| 835.73| 79835.73| |03/2010| 79835.73| 246.70| 753.30| 79589.03| |04/2010| 79589.03| 168.57| 831.43| 79420.46| |05/2010| 79420.46| 197.09| 802.91| 79223.37| |06/2010| 79223.37| 172.39| 827.61| 79050.98| |07/2010| 79050.98| 200.83| 799.17| 78850.15| |08/2010| 78850.15| 176.29| 823.71| 78673.86| |09/2010| 78673.86| 178.13| 821.87| 78495.73| |10/2010| 78495.73| 206.44| 793.56| 78289.29| |11/2010| 78289.29| 182.15| 817.85| 78107.14| |12/2010| 78107.14| 210.37| 789.63| 77896.77| |01/2011| 77896.77| 186.25| 813.75| 77710.52| |02/2011| 77710.52| 188.19| 811.81| 77522.33| |03/2011| 77522.33| 268.53| 731.47| 77253.80| |04/2011| 77253.80| 192.96| 807.04| 77060.84| |05/2011| 77060.84| 220.95| 779.05| 76839.89| |06/2011| 76839.89| 197.29| 802.71| 76642.60| |07/2011| 76642.60| 225.17| 774.83| 76417.43| |08/2011| 76417.43| 201.70| 798.30| 76215.73| |09/2011| 76215.73| 203.81| 796.19| 76011.92| |10/2011| 76011.92| 231.55| 768.45| 75780.37| |11/2011| 75780.37| 208.35| 791.65| 75572.02| |12/2011| 75572.02| 236.00| 764.00| 75336.02| |01/2012| 75336.02| 213.00| 787.00| 75123.02| |02/2012| 75123.02| 217.37| 782.63| 74905.65| |03/2012| 74905.65| 269.98| 730.02| 74635.67| |04/2012| 74635.67| 222.44| 777.56| 74413.23| |05/2012| 74413.23| 249.77| 750.23| 74163.46| |06/2012| 74163.46| 227.36| 772.64| 73936.10| |07/2012| 73936.10| 254.58| 745.42| 73681.52| |08/2012| 73681.52| 232.38| 767.62| 73449.14| |09/2012| 73449.14| 234.80| 765.20| 73214.34| |10/2012| 73214.34| 261.86| 738.14| 72952.48| |11/2012| 72952.48| 239.98| 760.02| 72712.50| |12/2012| 72712.50| 266.91| 733.09| 72445.59| |01/2013| 72445.59| 245.26| 754.74| 72200.33| |02/2013| 72200.33| 245.75| 754.25| 71954.58| |03/2013| 71954.58| 321.06| 678.94| 71633.52| |04/2013| 71633.52| 251.68| 748.32| 71381.84| |05/2013| 71381.84| 278.36| 721.64| 71103.48| |06/2013| 71103.48| 257.21| 742.79| 70846.27| |07/2013| 70846.27| 283.77| 716.23| 70562.50| |08/2013| 70562.50| 262.86| 737.14| 70299.64| |09/2013| 70299.64| 265.61| 734.39| 70034.03| |10/2013| 70034.03| 291.98| 708.02| 69742.05| |11/2013| 69742.05| 271.43| 728.57| 69470.62| |12/2013| 69470.62| 297.68| 702.32| 69172.94| |01/2014| 69172.94| 277.38| 722.62| 68895.56| |02/2014| 68895.56| 280.28| 719.72| 68615.28| |03/2014| 68615.28| 352.57| 647.43| 68262.71| |04/2014| 68262.71| 286.89| 713.11| 67975.82| |05/2014| 67975.82| 312.79| 687.21| 67663.03| |06/2014| 67663.03| 293.15| 706.85| 67369.88| |07/2014| 67369.88| 318.92| 681.08| 67050.96| |08/2014| 67050.96| 299.55| 700.45| 66751.41| |09/2014| 66751.41| 302.68| 697.32| 66448.73| |10/2014| 66448.73| 328.23| 671.77| 66120.50| |11/2014| 66120.50| 309.27| 690.73| 65811.23| |12/2014| 65811.23| 334.68| 665.32| 65476.55| |01/2015| 65476.55| 315.99| 684.01| 65160.56| |02/2015| 65160.56| 319.30| 680.70| 64841.26| |03/2015| 64841.26| 388.18| 611.82| 64453.08| |04/2015| 64453.08| 326.69| 673.31| 64126.39| |05/2015| 64126.39| 351.71| 648.29| 63774.68| |06/2015| 63774.68| 333.77| 666.23| 63440.91| |07/2015| 63440.91| 358.64| 641.36| 63082.27| |08/2015| 63082.27| 341.01| 658.99| 62741.26| |09/2015| 62741.26| 344.57| 655.43| 62396.69| |10/2015| 62396.69| 369.20| 630.80| 62027.49| |11/2015| 62027.49| 352.03| 647.97| 61675.46| |12/2015| 61675.46| 376.49| 623.51| 61298.97| |01/2016| 61298.97| 359.64| 640.36| 60939.33| |02/2016| 60939.33| 365.13| 634.87| 60574.20| |03/2016| 60574.20| 409.65| 590.35| 60164.55| |04/2016| 60164.55| 373.20| 626.80| 59791.35| |05/2016| 59791.35| 397.19| 602.81| 59394.16| |06/2016| 59394.16| 381.23| 618.77| 59012.93| |07/2016| 59012.93| 405.03| 594.97| 58607.90| |08/2016| 58607.90| 389.42| 610.58| 58218.48| |09/2016| 58218.48| 393.48| 606.52| 57825.00| |10/2016| 57825.00| 417.01| 582.99| 57407.99| |11/2016| 57407.99| 401.92| 598.08| 57006.07| |12/2016| 57006.07| 425.27| 574.73| 56580.80| |01/2017| 56580.80| 410.54| 589.46| 56170.26| |02/2017| 56170.26| 413.21| 586.79| 55757.05| |03/2017| 55757.05| 473.90| 526.10| 55283.15| |04/2017| 55283.15| 422.48| 577.52| 54860.67| |05/2017| 54860.67| 445.38| 554.62| 54415.29| |06/2017| 54415.29| 431.55| 568.45| 53983.74| |07/2017| 53983.74| 454.25| 545.75| 53529.49| |08/2017| 53529.49| 440.80| 559.20| 53088.69| |09/2017| 53088.69| 445.41| 554.59| 52643.28| |10/2017| 52643.28| 467.80| 532.20| 52175.48| |11/2017| 52175.48| 454.94| 545.06| 51720.54| |12/2017| 51720.54| 477.13| 522.87| 51243.41| |01/2018| 51243.41| 464.68| 535.32| 50778.73| |02/2018| 50778.73| 469.54| 530.46| 50309.19| |03/2018| 50309.19| 525.30| 474.70| 49783.89| |04/2018| 49783.89| 479.93| 520.07| 49303.96| |05/2018| 49303.96| 501.56| 498.44| 48802.40| |06/2018| 48802.40| 490.18| 509.82| 48312.22| |07/2018| 48312.22| 511.58| 488.42| 47800.64| |08/2018| 47800.64| 500.65| 499.35| 47299.99| |09/2018| 47299.99| 505.88| 494.12| 46794.11| |10/2018| 46794.11| 526.93| 473.07| 46267.18| |11/2018| 46267.18| 516.67| 483.33| 45750.51| |12/2018| 45750.51| 537.48| 462.52| 45213.03| |01/2019| 45213.03| 527.68| 472.32| 44685.35| |02/2019| 44685.35| 533.19| 466.81| 44152.16| |03/2019| 44152.16| 583.40| 416.60| 43568.76| |04/2019| 43568.76| 544.86| 455.14| 43023.90| |05/2019| 43023.90| 565.05| 434.95| 42458.85| |06/2019| 42458.85| 556.45| 443.55| 41902.40| |07/2019| 41902.40| 576.38| 423.62| 41326.02| |08/2019| 41326.02| 568.28| 431.72| 40757.74| |09/2019| 40757.74| 574.22| 425.78| 40183.52| |10/2019| 40183.52| 593.76| 406.24| 39589.76| |11/2019| 39589.76| 586.42| 413.58| 39003.34| |12/2019| 39003.34| 605.69| 394.31| 38397.65| |01/2020| 38397.65| 598.88| 401.12| 37798.77| |02/2020| 37798.77| 606.21| 393.79| 37192.56| |03/2020| 37192.56| 637.52| 362.48| 36555.04| |04/2020| 36555.04| 619.17| 380.83| 35935.87| |05/2020| 35935.87| 637.70| 362.30| 35298.17| |06/2020| 35298.17| 632.26| 367.74| 34665.91| |07/2020| 34665.91| 650.50| 349.50| 34015.41| |08/2020| 34015.41| 645.63| 354.37| 33369.78| |09/2020| 33369.78| 652.35| 347.65| 32717.43| |10/2020| 32717.43| 670.14| 329.86| 32047.29| |11/2020| 32047.29| 666.13| 333.87| 31381.16| |12/2020| 31381.16| 683.62| 316.38| 30697.54| |01/2021| 30697.54| 680.19| 319.81| 30017.35| |02/2021| 30017.35| 686.42| 313.58| 29330.93| |03/2021| 29330.93| 723.24| 276.76| 28607.69| |04/2021| 28607.69| 701.15| 298.85| 27906.54| |05/2021| 27906.54| 717.88| 282.12| 27188.66| |06/2021| 27188.66| 715.97| 284.03| 26472.69| |07/2021| 26472.69| 732.37| 267.63| 25740.32| |08/2021| 25740.32| 731.10| 268.90| 25009.22| |09/2021| 25009.22| 738.74| 261.26| 24270.48| |10/2021| 24270.48| 754.64| 245.36| 23515.84| |11/2021| 23515.84| 754.34| 245.66| 22761.50| |12/2021| 22761.50| 769.89| 230.11| 21991.61| |01/2022| 21991.61| 770.26| 229.74| 21221.35| |02/2022| 21221.35| 778.31| 221.69| 20443.04| |03/2022| 20443.04| 807.11| 192.89| 19635.93| |04/2022| 19635.93| 794.87| 205.13| 18841.06| |05/2022| 18841.06| 809.52| 190.48| 18031.54| |06/2022| 18031.54| 811.63| 188.37| 17219.91| |07/2022| 17219.91| 825.91| 174.09| 16394.00| |08/2022| 16394.00| 828.74| 171.26| 15565.26| |09/2022| 15565.26| 837.40| 162.60| 14727.86| |10/2022| 14727.86| 851.11| 148.89| 13876.75| |11/2022| 13876.75| 855.04| 144.96| 13021.71| |12/2022| 13021.71| 868.36| 131.64| 12153.35| |01/2023| 12153.35| 873.04| 126.96| 11280.31| |02/2023| 11280.31| 882.16| 117.84| 10398.15| |03/2023| 10398.15| 901.89| 98.11| 9496.26| |04/2023| 9496.26| 900.80| 99.20| 8595.46| |05/2023| 8595.46| 913.10| 86.90| 7682.36| |06/2023| 7682.36| 919.75| 80.25| 6762.61| |07/2023| 6762.61| 931.63| 68.37| 5830.98| |08/2023| 5830.98| 939.09| 60.91| 4891.89| |09/2023| 4891.89| 948.90| 51.10| 3942.99| |10/2023| 3942.99| 960.14| 39.86| 2982.85| |11/2023| 2982.85| 968.84| 31.16| 2014.01| |12/2023| 2014.01| 979.64| 20.36| 1034.37| |01/2024| 1034.37| 989.19| 10.81| 45.18| |02/2024| 45.18| 45.18| 0.47| 0.00| +-------+---------+---------+--------+---------+ |
QUOTE (corwinnt @ 14.05.2012 - время: 16:24) |
7) Как всё это связано с "Получается, что я плачу не 12,3% годовых, а более 13%"? Каким местом это Вы это подтвердили? Где, кем и как получена цифра более 13%? Мало того, что Вы не привели хоть каких-то расчётов, где процентная ставка проверялась бы, так ещё и Ваши странные формулы не выдерживают простейших проверок... |
QUOTE (GoodUncle @ 14.05.2012 - время: 17:54) |
corwinnt, я сейчас постараюсь показать, что Ваша формула работает не правильно. |
QUOTE (GoodUncle @ 14.05.2012 - время: 17:54) |
Имеем некую цифру. Для наглядности и простоты, возьмем цифру 100. Каждый день эту цифру умножаем на какой-то ежедневный коэффициент Х, такой, чтобы через 365 дней получилась цифра 112,3. Тогда мы получим годовой процент 12,3. С этим Вы согласны? Если нет, поправьте меня. |
QUOTE (corwinnt @ 14.05.2012 - время: 18:18) |
Нет никакого ежедневного коэффициента Х, точнее он есть, но прямо пропорционален годовой процентной ставке (Пр/100)/Гд в Ваших обозначениях. И умножается на него только Ваш долг, а не долг плюс плата за пользование деньгами (проценты). Поэтому геометрическая прогрессия тут неприменима. Если Вы, конечно, не считаете, что нужно платить за плату (банки так не считают, хотя им это было бы очень выгодно). |
QUOTE (GoodUncle @ 12.05.2012 - время: 03:47) |
Потому как Вы показали 12,3% годовых только по второй формуле, для частного случая, когда платежей нет. |
QUOTE (GoodUncle @ 14.05.2012 - время: 18:33) |
Есть цифра 100, с которой мы ежедневно проделываем одинаковую операцию таким образом, чтобы через 365 (366) дней получилась цифра 112,3. Можно ли сказать, что в этом случае за год будет начислено 12,3%? |
QUOTE (corwinnt @ 14.05.2012 - время: 18:42) | ||
Конечно можно. Каждый день мы множим 100 на (12.3/100)/356 и через год сумма этих произведений даст 12.3. Сложив эти два числа мы получим 112.3, как Вы и хотели. Это и есть общий принцип начисления процентов. |
QUOTE (GoodUncle @ 14.05.2012 - время: 19:25) |
Ура! Вы согласились хоть с исходными данными |
QUOTE (GoodUncle @ 14.05.2012 - время: 19:25) |
операция увеличения - это может быть 365-кратное прибавление к исходному числу еще одного одинакового числа (1 вариант) ... 1) 112,3 = 100+365*Х; согласны? |
CODE |
Пр N Ко ----- --- 100 Гд |
CODE |
n Пр 1 Σ Кi ----- --- i=1 100 Гд |
CODE |
m Пр Nj Σ Кj ----- --- j=1 100 Гд |
QUOTE (corwinnt @ 14.05.2012 - время: 20:02) |
А я Вам о чем пятый день толкую?! Х=Ко*((Пр/100)/Гд) или, если Вам так проще - X = Ко*(Пд/100), где Пд - суточная процентная ставка (в нашем случае 12.3/365 или 12.3/366). |
QUOTE (GoodUncle @ 14.05.2012 - время: 20:32) |
...что не послали меня куда подальше, а ведете со мной эту нудную ( а для меня очень нужную) дискуссию. |
QUOTE (GoodUncle @ 14.05.2012 - время: 20:32) |
2) Х = (Пр/100+1)^(1/Гд) Т.е. мы можем ежедневно к исходному числу прибавлять цифру (Ко*(Пр/100)/Гд - вывели формулу, о которой Вы писали. Вашу формулу. Или с тем же успехом можем ежедневно умножать исходное число на (Пр/100+1)^(1/Гд). Вы допускаете право на существование второго (синего) варианта? |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 00:42) | ||
В таком изложении (со степенью) - нет. GoodUncle, простите, но Вы "плаваете" не только в бухучёте, но и в математике. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 00:42) |
По Вашей "синей модели" общий долг (кредит плюс проценты) получается так: Ki+1 = Ki*(1+X) |
QUOTE (GoodUncle @ 15.05.2012 - время: 01:58) | ||
Нет, по "моей" синей модели, где Х - коэффициент ежедневных начислений, каждый день вычисляется по формуле: Ki+1 = Ki*X |
QUOTE (GoodUncle @ 15.05.2012 - время: 01:58) |
Т.е. мы можем ежедневно к исходному числу прибавлять цифру (Ко*(Пр/100)/Гд, Или с тем же успехом можем ежедневно умножать исходное число на (Пр/100+1)^(1/Гд). |
QUOTE (GoodUncle @ 14.05.2012 - время: 21:27) |
Со вторым, синим, вариантом мне все понятно. Коэффициет умножения зависит от процентной ставки и от кол-ва дней в году. С первым, красным, вариантом все ясно только на первый взгляд. Полученное слагаемое зависит как от процентной ставки и кол-ва дней в году, так и от изначальной суммы кредита. Получается, что если вчера был взят кредит (100), а уже сегодня четверть его погасили (осталось 75), то ежедневные начисления будут производится все-равно согласно вчерашней суммы (100)... Ну во всяком случае, так показано в формуле. Или будет произведен перерасчет? |
QUOTE (GoodUncle @ 14.05.2012 - время: 21:27) |
Получается, что если вчера был взят кредит (100), а уже сегодня четверть его погасили (осталось 75), то ежедневные начисления будут производится все-равно согласно вчерашней суммы (100)... Ну во всяком случае, так показано в формуле. |
QUOTE | ||
|
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 12:51) |
Кстати, приношу извинения за свою невнимательность. Поскольку Ваши формулы действительно не совсем правильны, то до конца я их серьёзно из не разбирал - достаточно того, что увидел ошибку (дробную степень). У Вас остаток действительно не возводится в степень, как мне казалось, а множится на степень некой величины. Но степень всё равно не может быть дробной - она целая (натуральная) и равна числу начислений за период. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 12:51) |
1) Поскольку мы строим модель учёта долга, умножение остатка на некий коэффициент напрямую невозможно физически. Нельзя физически растянуть сотенную купюру до 112.3, можно лишь положить в тот же ящичек ещё 12.3. Поэтому обосновывать нужно не 112.3, а 12.3, и плясать от этой цифры, хотя математически это одно и то же. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 12:51) |
2) Физически невозможно каждый день прибавлять к сотенной купюре 100*(12.3/100)*(1/365) = 0.0336986301369863013698 - можно прибавлять только 0.03, но тогда реальная процентная ставка будет 10.95, а не 12.3. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 12:51) |
3) Ежедневные операции не всегда возможны. Есть выходные и праздники. Поэтому крайне важно, чтобы начисление с пятницы по понедельник давало тот же результат, что и три начисления за три дня. Иначе открывается огромный простор для спекуляций. То есть аддитивность должна выполняться обязательно. Кроме того, схема не должна использовать никаких операций, производимых в выходные и праздники. Из-за простого вопроса заёмщика: "Если в субботу какие-то гномики посчитали мои проценты и отразили их на счетах, то почему они отказались принять у меня платёж?". |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 12:51) |
4) Наша модель должна быть а) простой в расчётах б) справедливой и для банка и для заёмщика в) легко проверяемой При невыполнении любого из этих пунктов она нежизнеспособна. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 12:51) |
Либо банк замахается на калькуляторе в степень возводить, либо заёмщик не поймёт, почему именно столько... |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 12:51) |
Если реально начислять проценты каждый день, то мы нарываемся на п.2. Согласитесь, 10.95% и 12.3% - это слишком большая погрешность, да и п.3 не позволяет реализовать это без степеней, потому как гномики в отпуске и банк - не непрерывное производство. А со степенями - нарушается п.4... Так что в виде формул на бумаге - это хорошо, но очень проблематично на практике. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 12:51) |
Вам, как математику... |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 12:51) |
в первом случае зависимость линейная, а во втором - экспоненциальная. И невозможно подобрать коэффициент так, чтобы они давали одинаковый результат за произвольно взятый период. То есть ни о каком "с тем же успехом" речи быть не может. Разве что ваш X не константа, а функция периода начислений, которая превратит экспоненту в прямую. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 12:51) |
GoodUncle, тут дело в том, что в депозитных схемах давно используется схема, похожая на то, что Вы предлагаете |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 12:51) |
Почему не ежедневно? Ведь тогда получилась бы в точности Ваша схема... Да потому, что не родился идиот, который подпишет договор, по которому он ежедневно обязан гасить проценты, если не хочет, чтобы на них тоже начислялись проценты! Он на бензине разорится - копейки в банк возить. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 13:21) |
На процентную ставку и период множится не первоначальный остаток, а текущий за период начисления. Причём, не обязательно постоянный. Если в период, за который начисляются проценты, были платежи по счёту, то изменения остатка учитываются. В посте от 14.05.2012, 20:02 это вроде как расписано. |
QUOTE (corwinnt @ 14.05.2012 - время: 20:02) | ||||
И тогда проценты за период (при постоянном остатке):
Здесь N - число дней в периоде. Если остаток не постоянный, то для определения процентов за период нужно будет считать их так:
Здесь n - число дней в периоде, Кi - остаток кредита на i-й день. |
QUOTE (GoodUncle @ 15.05.2012 - время: 19:09) |
...так, чтобы на конец года получался правильный годовой процент (в нашем случае - 12,3%). Еще раз внимательно смотрим на эту "правильную" формулу: Х = (Кн*Пр)/(100*Гд) ... Вы "втихоря" меняете нашу правильную формулу на: Х = (Ко*Пр)/(100*Гд) |
QUOTE (GoodUncle @ 15.05.2012 - время: 19:09) |
Через год получили == 113,02 == А это 13,02% годовых вместо заявленных 12,3%. |
QUOTE (GoodUncle @ 15.05.2012 - время: 19:09) |
В договоре четко сказано: "Нарахування процентів проводиться за кожний день користування Кредитними ресурсами". Это значит, что банк в расчетах должен учитывать ежедневные операции. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 20:22) |
Не путайте процентный доход с процентной ставкой. Сумма начисленных за год процентов на первоначальные сто баксов под 12.3 не равна 12.3 в общем случае, да и не должна быть равна. |
QUOTE (GoodUncle @ 15.05.2012 - время: 21:02) | ||
Что-то новенькое... |
QUOTE (GoodUncle @ 15.05.2012 - время: 21:02) |
Обычно процентный доход (для меня - процентный расход) как раз и выражается в форме годовой процентной ставки. Не шокируйте меня такими заявлениями. |
QUOTE (GoodUncle @ 15.05.2012 - время: 19:09) |
Да и линейная функция в начальном варианте, которую мы признали правильной, является правильной только для случая, когда платежи ежегодные, т.е. один раз в год. При ежемесячных платежах, или еженедельных, или ежеквартальных - при любых других линейность "ломается" из-за изменения основания. Происходит аппроксимация линейной функции к экспоненциальной. Все бы это было не беда, но, как видим, происходит это всегда в пользу банка и для сумм в десятки-сотни тысяч, ошибка значительная. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 22:47) |
Процентный доход (абсолютный) - это ... Процентная ставка - это .... |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 22:47) |
Естественно, речь в этом определении идёт о простых процентах, а не о сложных, которые используете Вы. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 22:47) |
Относительный годовой процентный доход равен годовой процентной ставке при условии постоянного остатка (отсутствия погашений или кредитной линии). Но остаток имеет свойство изменяться, поэтому в общем случае они не равны. |
QUOTE |
При многократном начислении простых процентов начисление делается по отношению к исходной сумме и представляет собой каждый раз одну и ту же величину. |
QUOTE |
При многократном начислении сложных процентов начисление каждый раз делается по отношению к сумме с уже начисленными ранее процентами. |
CODE |
n Пр 1 Σ Кi ----- --- i=1 100 Гд |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 22:47) |
Если вы прочитали эту фразу в Педивикии (третье предложение в определении), то обратите внимание на слово "обычно" и на первые два предложения, где речь идёт о сумме компенсации. И определение понятия "доход" посмотрите. |
QUOTE |
Процентный доход — доход, получаемый владельцем денежных средств, от предоставления их на время другим экономическим субъектам. Представляет собой компенсацию, выплачиваемую за пользование финансовыми средствами. Обычно выражается в форме годовой процентной ставки. Процентный доход, получаемый собственником капитала, определяется ссудным процентом (то же самое, что и "процентная ставка"), размер которого определяется условиями договора между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым предоставляются денежные средства в кредит. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 22:47) |
Кстати, как по мне, то эта фраза из определения в Вики или прилеплена туда не с большого ума или является комментарием, а не частью определения. В форме годовой процентной ставки может быть выражен только годовой процентный доход, а не процентный доход вообще. Причём доход относительный, хотя в первых двух предложениях явно идёт речь о доходе абсолютном. Ну и, кроме того "в форме" не подразумевает равенство. |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 22:47) |
Кстати, посмотрел Вики... Ссылка на годовую процентную ставку на самом деле ведёт на годовую процентную доходность, что совсем не одно и то же... Жуть! ... |
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 22:47) |
P.S. Личная просьба: Придумайте, пожалуйста, более подходящее наименование для темы и попросите модераторов переименовать её. Меня, как человека, работающего в банковской сфере, обижает открытое обвинение украинских банков в мошенничестве в теме, где Вы отстаиваете более дорогие модели кредитования, нежели общепринятые. |
QUOTE (GoodUncle @ 16.05.2012 - время: 04:28) | ||
Вы в своей формуле используете простой процент, но при этом начисление делаете по отношению к сумме с уже начисленными ранее процентами:
Здесь n - число дней в периоде, Кi - остаток кредита на i-й день. Вот тут то и ошибочка закралась, причем настолько устоявшаяся, что я это и называю мошенничеством. |
QUOTE (GoodUncle @ 16.05.2012 - время: 04:48) |
Подвожу итог всему вышесказанному: ================================ Формула с начислением "простых процентов" имеет право на жизнь только при отсутствии платежей погашения кредита в течение всего периода кредитования. Дали Вам кредит на пять лет, Вы пять лет ничего не платите, а потом отдаете всю сумму кредита с начисленными за этот период процентами ================================ Если кредит выдается с условием ежемесячного (или с любой другой периодичностью) погашения кредита равными частями (или какими-либо другими частями), то обязательно должна использоваться формула с начислением "сложных процентов". ================================ |
QUOTE (GoodUncle @ 16.05.2012 - время: 04:28) |
Если один определяется другим, значит они равны или пропорциональны. |
QUOTE (GoodUncle @ 16.05.2012 - время: 04:28) |
В нашем примере, когда получилось 13,02% вместо 12,3%, использовалась годовая процентная ставка, и, так как период был равен 1 году, то и годовой процентный доход. Равенство не получилось почему-то. |
QUOTE (GoodUncle @ 16.05.2012 - время: 04:28) | ||
|
QUOTE (corwinnt @ 15.05.2012 - время: 22:47) |
Придумайте, пожалуйста, более подходящее наименование для темы и попросите модераторов переименовать её. |
QUOTE (corwinnt @ 12.05.2012 - время: 18:00) |
в том банке, где а работаю сейчас |
QUOTE (corwinnt @ 16.05.2012 - время: 12:54) | ||
Ещё раз повторяю это. Вы не привели ни одного примера банковского мошенничества. Все избыточные проценты присутствуют лишь в Ваших формулах. |
QUOTE (dva60 @ 20.05.2012 - время: 14:42) |
С моей точки зрения, вся эта тема затеяна топикстартером с целью отвлечения внимания форума от реальных проблем Украины |
QUOTE (corwinnt @ 21.05.2012 - время: 01:16) |
Первое - это "беспроцентный кредит", который сейчас сплошь и рядом в интернет-магазинах. Который на деле получается намнооооого дороже предложенных топикстартером 12.3% годовых. Скажу сразу, что этот ход - абсолютно легален и никто никого не обманывает - в тексте договора всё прекрасно отражено... Кредит действительно под 0.01% годовых, но ежемесячные платежи такие же, как и под 30-40% годовых, если не больше... Вы спросите как? Легко - почитайте про ежемесячные комиссии и возьмите в руки калькулятор. 1,5% в месяц на сумму кредита это намного больше, чем 36% на текущий остаток... |
QUOTE (Carnyx @ 21.05.2012 - время: 15:41) |
насчет беспроцентных кредитов то в моей практике такое встречалось - это были акции магазинов бытовой техники но там проценты погашал владелец магазина с прибыли. |
QUOTE |
Условия кредитования: Разовая комиссия (в тело кредита) - 1,5% Ежемесячная комиссия (от суммы кредита) - 1,50% Первоначальный взнос не менее 10% от стоимости товара. Без процентов * Сума кредита от 300 до 20000 грн. Срок кредитования от 3 до 24 месяцев. Досрочное погашение без дополнительных комиссий. Местная регистрация не обязательна. * под 0% (без процентов) следует понимать предоставление банком кредита за ставкою 0,01% годовых |
QUOTE (corwinnt @ 21.05.2012 - время: 16:14) |
Клиента завлекают 0,01% годовых, а на деле - это 1,50%*12=18%, причём не на текущий, и даже не на первоначальный остаток, а на сумму кредита (цена товара+1,50% разовой комиссии). |
QUOTE (Semchik @ 22.05.2012 - время: 11:34) |
Пихает карточку в ПБ - пишет, что на карточке 0. Пихает в другой - аналогично. Звонит за океан - говорят - деньги есть, но пару дне тому назад по 5 зел пару раз снито у тебя....... Оказывается, банкоматы показали баланс 0, при этом умудрились по 5 зел снимать.......... |
Рекомендуем почитать также топики: Односторонняя визовая политика Украины ДЕНЬ НЕЗАВИСИМОСТИ Украинцы, чем любим себя побаловать? Блокировка российских ресурсов и к бабке не ходи |